Похороны сфотографированные рекламным фотографом

фотограф № 116

Почему я закрываю счета в Ситибанке – о важности полного понимания условий обслуживания
daoburatino
Как я писал ранее, в числе прочих я пользуюсь картой Ситибанка Cashback.

Логика была проста – комиссия по карте составляет 100 рублей в месяц, и для оправдания наличия карты мне достаточно проводить через карту операций более чем на 11500 рублей (так как банк снимает при выплате 1% вознаграждения подоходный, по факту получаешь 0.87% от расходов).

Я не учел одного – для открытия карты требуется текущий счет в Ситибанке, а за его обслуживание берут сумасшедшие 250 рублей в месяц, если только остаток на счете не превышает 150 тыс рублей.

В результате, только чтобы оправдать комиссии на самом деле необходимо проводить через карту расходов более чем на 40300 рублей – это если лично бегать каждый месяц с мешком денег для погашения задолженности.

А если пользоваться безналичным переводом (что, несомненно, удобнее) – и добавить сюда еще 0.3% за безналичный перевод, который взимает ВТБ24 (куда мне приходит зарплата) – то получится, что для компенсации только комиссий я должен проводить как минимум 61400 рублей (350 рублей x [0.87%-0.3%]).

Это, на мой взгляд, чересчур.

Поэтому я принял решение послать Cashback ко всем чертям и закрыть карту и все счета в Ситибанке – слишком дорого они обходятся.




Результаты июля и ориентир на август: продолжаем сидеть в евро
daoburatino

В связи с отпуском, отчет несколько задержался – но в данном случае это не критично, так как сигнал – как будет показано ниже – остается прежним – сидим в евро.

Итак, результаты июля:

August09

В июле (как и в целом с начала года) система в плюсе и продолжает переигрывать выбранные как основные альтернативы, так и доходность по рублевым депозитам.  Надо, несомненно, учитывать, что расчеты не принимают во внимание возможные потери при конвертации – но учитывая, что за восемь месяцев, система переключилась из валюты в валюту всего один раз, эти потери вряд ли будут значительными – думаю, они могли бы составить 1%-1.5%.

Возвращаемся к расчету по состоянию на 1 августа 2009 года:

1. Средний курс рубля к доллару на 1 августа 2009 года за 12 месяцев составил 30.4351.  При этом курс непосредственно на 1 августа составил 31.1533.

2. Средний курс рубля к евро за тот же период и на ту же дату составлял 41.2856. Текущий курс – 43.9978.

3. Средний курс доллара к евро за 12 месяцев составлял 1.3608 доллара за евро. Текущий курс – 1.4123.

4. За доллар давали больше рублей по сравнению со средней; то же самое справедливо относительно и евро.  Соответственно – необходимо быть в одной из иностранных валют, так как рубль слабее по сравнению с долгосрочным трендом.

5. Количество долларов, которое дают за евро,  БОЛЬШЕ средней.  Соответственно, рекомендация на август остается прежней – ЕВРО.


Результаты с учетом процентов
daoburatino

Результаты, которые я приводил в предыдущих сообщениях – “чистые”, т.е. без учета возможных процентов.

А они разные для рублей и валюты – для рублей, естественно, выше.  Соответственно для более четкого сравнения эффективности необходимо смотреть не только на результат “валютных спекуляций”, а также на возможные проценты -  так как рубль здесь имеет заведомое изначальное преимущество.

В качестве ориентира я взял 6% по вкладам в валюте и 11% в рублях – это то, что приблизительно давал ВТБ24 в начале года по долгосрочным вкладам с неснижаемым остатком – т.е. тому виду, который, как я говорил ранее, теоретически подходит для практической работы с Системой Буратино.

Итак результаты с учетом процентов (но без учета потеницальных потерь на конвертации) с 1 января по 30 июня 2009 г.:

June09interest

Как видно, за полгода, невзирая на более высокие ставки в рублях, система пока выигрывает и с учетом процентов.


В какой валюте хранить средства в июле? Ответ: продолжаем сидеть в евро
daoburatino

Продолжая традицию, в начале месяца определяем валюту, в которой Система Буратино рекомендует находиться в июле и смотрим на результаты за июнь и с начала года (расчеты в рублях) по сравнению с вкладом в евро и 50/50 в евро и долларах.

Итак, результаты:

June09

В июне (как и в целом с начала года) система в плюсе.

Возвращаемся к расчету по состоянию на 1 июля 2009 года:

1. Средний курс рубля к доллару на 1 июля 2009 года за 12 месяцев составил 29.7906.  При этом курс непосредственно на 1 июня составил 31.0385.

2. Средний курс рубля к евро за тот же период и на ту же дату составлял 40.6670. Текущий курс – 43.8512.

3. Средний курс доллара к евро за 12 месяцев составлял 1.3732 доллара за евро. Текущий курс – 1.4128.

4. За доллар давали больше рублей по сравнению со средней; то же самое справедливо относительно и евро.  Соответственно – необходимо быть в одной из иностранных валют, так как рубль слабее по сравнению с долгосрочным трендом.

5. Количество долларов, которое дают за евро,  БОЛЬШЕ средней.  Соответственно, рекомендация на июнь остается прежней – ЕВРО.


В какой валюте хранить средства в июне? Ответ: переходим в евро
daoburatino

Продолжая традицию, в начале месяца определяем валюту, в которой Система Буратино рекомендует находиться в июне и смотрим на результаты за май и с начала года (расчеты в рублях) по сравнению с вкладом в евро и 50/50 в евро и долларах.

Итак, результаты:



В мае нисходящая тенденция для доллара продолжалась.   С начала года в целом в плюсе.

Возвращаемся к расчету по состоянию на 1июня 2009 года:

1. Средний курс рубля к доллару на 1 июня 2009 года за 12 месяцев составил 29.1546. При этом курс непосредственно на 1 июня составил 30.9843.

2. Средний курс рубля к евро за тот же период и на ту же дату составлял 40.0937. Текущий курс - 43.378.

3. Средний курс доллара к евро за 12 месяцев составлял 1.3871 доллара за евро. Текущий курс - 1.4.

4. За доллар давали больше рублей по сравнению со средней; то же самое справедливо относительно и евро.  Соответственно - необходимо быть в одной из иностранных валют, так как рубль слабее по сравнению с долгосрочным трендом.

5. Количество долларов, которое дают за евро, стало БОЛЬШЕ средней.  Соответственно, рекомендация на июнь меняется  - переходим в ЕВРО.

Ситуация последних месяцев демонстрирует недостаток всех trend-following систем - потеря большой доли прибыли при сломе тренда - доллар потерял более 10% прежде чем был получен сигнал.  С другой стороны, как я уже отмечал раньше такая долгосрочная средняя в качестве индикатора трнеда позволяет с одной стороны не суетиться по мелочам, а с другой - ловить большие тренды.  С этой задачей система справилась.


В какой валюте хранить средства в мае? Ответ: продолжаем сидеть в долларах
daoburatino

Продолжая традицию, в первый рабочий день месяца определяем валюту, в которой Система Буратино рекомендует находиться в мае и смотрим на результаты за апрель и с начала года (расчеты в рублях) по сравнению с вкладом в евро и 50/50 в евро и долларах.

Итак, результаты:

may-2009

Апрель был так же не слишком удачный (как и март), но с начала года продолжаем переигрывать имеющиеся альтернативы.

Возвращаемся к расчету по состоянию на 1 мая 2009 года:

1. Средний курс рубля к доллару на 1 мая 2009 года за 12 месяцев составил 28.5508. При этом курс непосредственно на 1 мая составил 32.9740.

2. Средний курс рубля к евро за тот же период и на ту же дату составлял 39.5440. Текущий курс - 43.9939.

3. Средний курс доллара к евро за 12 месяцев составлял 1.3996 доллара за евро. Текущий курс - 1.3342.

4. За доллар давали больше рублей по сравнению со средней; то же самое справедливо относительно и евро.  Соответственно - необходимо быть в одной из иностранных валют, так как рубль слабее по сравнению с долгосрочным трендом.

5. Количество долларов, которое дают за евро, меньше средней. Значит, рекомендация на май пока такая же как на апрель - ДОЛЛАР.

Удачи на Поле Чудес.


Самостоятельно делаем "структурированную ноту" с привязкой к индексу ММВБ
daoburatino
В последнее время на рынке все больше появляется предложений инвестиционных продуктов с защитой капитала - так называемых "структурных продуктов" или "структурированных нот" (еще один пример термина-кальки из английского языка - structured notes - , ужасающе звучащего по-русски).

Они существуют в огромном числе разновидностей. Общей чертой является полная или частичная защита первоначально вложенного капитала (при условии неизъятия инвестиций ранее оговоренного срока) и привязкой доходности к доходности того или иного финансового инструмента - например, индекса или конкретной акции. Причем доход начисляется не равный доходности выбранного финансового инструмента - обычно указывается коэффициент участия менее 100%: например, если продукт привязан к росту индекса ММВБ с коэффициентом участия 30%, то при росте индекса на 30% ваш доход составит 9%.

Популярность их в последнее время неудивительна, учитывая огромные потери, которые понесли многие их тех, кто держал сбережения на фондовом рынке (и потерял две трети капитала в прошлом году).

У большинства таких продуктов очень высокий входной билет - обычно несколько десятков тысяч долларов. Плюс обычно в условиях выпуска таких продуктов бывает достаточно сложно разобраться даже искушенному инвестору - не то что обычному человеку (надо понимать, что те, кто продает такие продукты прежде всего заинтересованы в получении своих комиссионных при любом раскладе - а не в защите исключительно ваших интересов).

Поэтому сегодня я покажу как самостоятельно сделать простейшую "структурированную ноту" из подручных средств - причем это можно будет сделать практически с любой суммой.

Весь процесс занимает два шага. Предположим у нас есть 20000 рублей (для простоты я рассматриваю пример в рублях - но то же самое можно проделать и в валюте), которые мы хотим разместить на 3 года (чем больше срок, тем большего коэффициента участия мы сможем добиться - почему - станет ясно ниже).

Шаг 1. Кладем на депозит сумму, которая даст нам через 3 года 20,000 рублей. Например, ВТБ24 дает по вкладу "Доходный" 11,25% годовых. Это значит, что на депозит необходимо положить 14,525 рублей: (1/(1,1125^3)) х 20000. (Можно выбрать и другой банк - например, Альфа-банк по вкладу Победа на 3 года дает более 17% годовых)

Шаг 2. На оставшиеся 5,475 рублей покупаем паи фонда акций - например ВТБ-Индекс ММВБ (но можно выбрать и любой другой солидный фонд). (Если бы мы клали депозит на меньший срок, то заработали бы меньше процентов, а значит меньшая бы сумма была доступна для вложения в ПИФ - поэтому чем больше срок, тем больше можно поучаствовать в росте ПИФа).

Все. "Структурированная нота" готова.

Давайте посмотрим что мы получили:

1. Полную гарантию капитала - через 3 года мы получим назад как минимум 20000 рублей - а на самом деле больше - так как паи вряд ли упадут на 100% - даже если мы потеряем 50% на ПИФе, то получим на выходе 22737,50 - что дает доходность чуть больше 4% годовых - не фонтан, но лучше, чем потерять 50%. Причем на наши инвестиции распространяется государственная гарантия - так как это депозит (в отличие от структурных продуктов, предлагаемых на рынке, где в случае банкротства контрагента вы можете потерять все).

2. Участие в росте индекса ММВБ - предположим, что в среднем за 3 года ПИФ рос на 30% в год. Это значит, что стоимость вложений в ПИФ вырастет до 12028,58 (1,3^3 x 5475) - и мы получим на выходе 32028,58 - что эквивалентно 17% годовых или коэффициенту участия 56% (коэффициент участия не будет постоянным - он будет выше при меньшем росте индекса и меньше - при большем) - т.е. мы добавили 6% к доходу депозита не рискуя капиталом - рискуя только возможной доходностью.

Удачи на Поле Чудес.

С чего начинать борьбу за финансовую независимость - теория и мой опыт
daoburatino

Как я уже писал раньше, конечной целью грамотного обращения с деньгами должна стать финансовая независимость.

Концептуально достичь ее очень просто - определяем сумму, необходимую нам в течение года для ведения устраивающей нас жизни, умножаем ее на коэффициент от 10 до 20 (10 - предполагая довольно умелое инвестирование; 20 - предполагая размещение средств на депозите), а затем ее методично копим.

Сложностей несколько.  Разберем их на примере.

Предположим, что вы, как принято сейчас говорить, - “менеджер” с доходом (включая премию) 40000 рублей в месяц, или 480000 рублей в год.  Вам 25 лет.  Живете один.  Откладывать не особо получается - то надо в отпуск съездить, то с друзьями в баре посидеть, то новый iPhone купить.  Пришлось даже кредит на покупку телефона взять - 22,000 - а то текущей наличности не хватало.  Денег отложенных нет.

Сложность номер 1 - размер расходов.  Мой опыт показывает, что мало кто четко себе представляет размер и, самое главное, структуру своих ежемесячных и ежегодных расходов.  С размером еще более-менее понятно - его хоть в годовом выражении можно вывести косвенно - в приведенном выше примере, предполагая отсутствие кредитов в предыдущем году, размер годовых расходов составит около 500,000 рублей (т.е. сумма доходов + кредит).  Структура для большинства - темный лес.  Но именно знание структуры расходов позволяет определить, куда же уходят деньги и за счет чего расходы можно без особого напряжения сократить.

Сложность номер 2 - для того, чтобы что-то накопить, доходы должны систематически превышать расходы, причем на некоторую значительную сумму. Например, чтобы за 20 лет накопить 10 млн рублей  (т.е. 500,000 х 20) - и это если не учитывать инфляцию -  при доходности инвестирования в 10% наш менеджер должен откладывать по 14,000 рублей в месяц (168,000 рублей в год) - и это после того, как погасит кредит.  Если он готов ждать 30 лет - то по 4,800 рублей (57,600 рублей в год).  Очевидно что на данный момент для нашего менеджера это недостижимая задача - он не то что не может найти деньги на то, чтобы откладывать на будущее, но и вынужден залезать в долги.

В литературе и в интернете предлагается множество рецептов решения этой проблемы, причем большинство крутятся вокруг составления бюджета и ежесекундного записывания расходов.  По-моему опыту это все не работает - я пытался составлять бюджет и записывать расходы каждый день - ничего путного не вышло.

Что сработало:

1.  Ежемесячное отслеживание финансового положения. 1-го числа каждого месяца я суммирую остатки по всем своим счетам (во всех банках, в которых я держу счета, у меня оформлен интернет-банк - поэтому это занимает совсем немного времени) + остатки по всем имеющимся кредитам и кредитным картам.  Это дает мне первый срез того, улучшается моя ситуация или ухудшается.

2.  Я записываю основные траты. Для этого я по максимуму расплачиваюсь в магазинах картами - это позволяет по минимуму задумываться о записи расходов.  Если все же приходится платить наличными - я кладу чеки в кошелек, а если нет чека - пишу себе СМС.  Раз в неделю я переношу данные в табличку в Excel’е.  Причем разношу затраты по небольшому числу категорий:  Текущие затраты (сюда входит покупка еды, рестораны, и т.п), Финансовые платежи (возврат кредитов, комиссионные и проценты банкам и т.п), Отпуск, Одежда, Техника.  На все про все уходит минут 20-30 в неделю.  Все мои более ранние попытки вести более подробные таблчки с треском проавливались, так как требовали больших и чуть ли не ежедневных усилий.

3.  Для лучшего понимания структуры затрат я в течение двух месяцев вел очень подробный мониторинг затрат - вплоть до разбивки затрат на покупку еды.  Основная задача - понять что в ваших затратах является пресловутой “лишней чашкой кофе” (термин, введенный в оборот американским автором David Bach, автором замечательной книжки Automatic Millionaire - если читаете по-английски - очень рекомендую; термин означает дорогостоящую и бессмысленную привычку - в его примере это была утренняя чашка кофе по дороге на работу - которая обходилась его герою в 4 доллара за раз - что эквивалентно примерно 1,000 долларов в год).  Оказалось, что я умопомрачительные суммы тратил на книжки (большую часть которых так никогда и не прочитал) + тратил на еду гораздо больше, чем мне казалось.

4.  Каждый месяц я соотношу доходы текущего месяца с расходами, чтобы определить, произошел ли чистый приток или отток.

В результате этих простых вещей мне удалось достичь нескольких вещей:

1.  Я ликвидировал ситуации, когда у меня одновременно лежали деньги на текущем счете и был долг по кредитке - теперь я гораздо быстрее двигаю деньги на погашение имеющегося долга, что существенно сократило проценты, пока этот долг существовал.

2.  Осознание глубины финансовых проблем резко повысило мотивацию более вдумчиво относиться к тратам.

3.  Я радикально сократил расходы на книжки и серьезно оптимизировал расходы на еду.

Все по совокупности позволило остановить ухудшение финансовой ситуации и даже начать постепенно ее улушать.
 


Как получить бесплатно 20000 рублей или о пользе кредитных карт
daoburatino
Подавляющее большинство авторов, пишущих на тему обращения с деньгами, однозначно осуждают использование кредитных карт.

В чем-то они правы:  и в том, что их наличие способствует излишним тратам, и что наличие непогашенного остатка приводит к дополнительным расходам на выплату процентов и т.п.

Но мало кто говорит о том, что при аккуратном обращении кредитная карта может вам принести деньги, а также обеспечить множество разных других полезностей.  Как это возможно, скажете вы?  Очень просто - вот список по меньшей мере пяти:

1.   Большинство кредитных карт предоставляют льготный период кредитования, т.е. не берут проценты в течение 20 дней после даты формирования выписки (обычно это конец  месяца).  У некоторых этот срок даже больше (например, у Альфа Банка, который дает 60 дней со дня покупки).

Это означает, что пользуясь кредиткой для оплаты текущих расходов и полностью погашая задолженность по окончании льготного периода, вы фактически разово высвобождаете (т.е. получаете) сумму в размере 20-дневных расходов.  Соответственно, если ваши безналичные расходы составляют 30′000 рублей в месяц (например, супермаркет, бензин и т.п.), то вы можете бесплатно получить 20′000 рублей, которые можно, например, вложить под проценты.

2.  Некоторые категории карт дают вам дополнительные выгоды. Например, у Ситибанка есть карта Cashback - http://www.citibank.ru/russia/cards/rus/cb_main.htm - которая возвращает вам 1% от сделанных вами покупок.  При годовой плате за обслуживание в 1200 рублей она окупается при размере ежемесячных безналичных расходов в 11′500 рублей в месяц (почему не 10′000 спросите вы? налоговый эффект - с полученного 1% банк, по идее, должен взять  налог) .  При сумме расходов, превышающих этот размер, карта начинает вам приносить живые деньги.  Есть и различные другие карты (хотя их и немного) - например карты, начисляющие “авиамили” которые вы можете обменять на бесплатные авиабилеты (такие карты есть у Ситибанка, Альфа Банка и некоторых других).  Более подробно я рассмотрю этот аспект в одном из последующих сообщений.

3.  Большинство крупных банков обеспечивают бесплатный доступ к информации о движении по счетам через Интернет - что значительно облегчает контроль за расходами (о том, как я контролирую расходы, какие методы для меня сработали, а какие - нет, я также расскажу в последующих сообщениях).

4.  Наличие действующей карты с большим лимитом снижает потребность в наличие денежного резерва “на черный день” (часто рекомендуют держать сумму, эквивалентную минимум 3-х месячным расходам).  В результате высвободившиеся средства можно инвестировать в более долгосрочные инструменты, зная, что если что произойдет, можно будет какое-то время продержаться, не трогая инвестиции.

5.  Регулярное пользование кредитной картой и регулярное и полное погашение задолженности создает кредитную историю и облегчает получение кредита на совершение крупных покупок (автомобиль, дом и т.п.) в случае необходимости.   Например, я уверен, что это сыграло свою роль, что я смог в ноябре 2008 года без особых проблем получить кредит на покупку автомобиля в банке, в котором обслуживаюсь.

Надеюсь, я вас убедил в выгодах пользования кредитной картой. 

Но все это будет справедливо только если вы соблюдаете определенные правила обращения с кредитными картами.  Их несколько:

1.  Задолженность по карте должна полностью погашаться до истечения льготного периода.  Только в этом случае вы получаете бесплатный кредит.

2.  У карты не должно быть скрытых или явных комиссий за ведение счета и т.п.  Желательно также, чтобы ежегодная плата за обслуживание была разумной или окупалась за счет дополнительных льгот (например, премиальных миль - см. также п.5 ниже).

3.  Карта должна использоваться только для расчетов в магазинах.  Вы ни при каких обстоятельствах не должны использовать ее для снятия наличных.  Тому есть две причины: (а) на снятие наличных обычно не распространяется льготный период; и (б) за снятие наличных часто берут огромные комиссии (у многих банков это зачастую сумма, превышающая 300 рублей).

4.  Карта должна быть рублевой.  Только в этом случае можно говорить, что вы однозначно получите выгоду в виде отсрочки платежа.  Имея валютную карту вы фактически занимаетесь валютными спекуляциями - и можете как выиграть, так и проиграть.  Если вы хотите заниматься валютными спекуляциями, то, на мой взгляд, есть более подходящие для этого инструменты.

5.  Карта должна давать вам дополнительные выгоды и окупать сама себя.  Это резко ограничивает выбор карт теми, которые такие выгоды обеспечивают - это прежде всего карты совместных программ с авиакомпаниями и карта Cashback Ситибанка.  В качестве исключения вы можете держать карту в банке, с которым вам удобно работать или в котором вы планируете в будущем взять кредит.  Но даже в этом случае основные операции стоит проводить через карты, которые дают выгоды и окупают себя.

6.  С банком должно быть удобно работать - он должен давать бесплатный доступ к информации по счетам через Интернет, а также должна быть возможность вносить наличные через банкомат.

7.  При таком подходе процентная ставка по карте становится абсолютно неважной, так как вы не будете платить проценты.

8.  Если вы собираетесь использовать карту для оплаты покупок за рубежом, то важно понимать насколько банк пытается нажиться за счет внутренних курсов либо комиссий за конвертацию (например, Ситибанк берет 4.5% с любого платежа в иностранной валюте, что, на мой взгляд, перебор).  Соответственно, пользуйтесь за границей теми картами, которые не пытаются нажиться на ковертации в неразумных пределах.

Лично я пользуюсь несколькими картами: это Cashback Ситибанка, Аэрофлот Gold Альфа-Банка и обычная карта Raiffaisen’a.

Несомненно в таком подходе требуется исключительная осторожность и дисциплинированность - цена задержки даже на один день может быть очень высокой - банк очень заинтересован в том, чтобы вы ошиблись, задержали платеж и оказались должны ему дополнительные деньги.

Например, предположим, что у вас карта Ситибанка и вы за месяц потратили  15′000 рублей; процентная ставка по карте составляет 28% годовых.  Во сколько вам обойдется опоздание в 1 день по сравнению с назначенной датой платежа?

-  во-первых с вас возьмут штраф - у некоторых банков это фиксировання сумма, у других - дополнительный процент на просроченную задолженность, а некоторых - и то, и другое.  У Ситибанка это 625 рублей.

- во-вторых, вы заплатите проценты за весь льготный период (а не за 1 дополнительный день) - т.е. в в этом  случае - 15′000 x 28% / 365 x 50 = 576 рублей.

Другими словами, задержка ВСЕГО НА 1 ДЕНЬ вам обойдется в 1200 рублей!  Или в 8% от суммы платежа!

Удачи на Поле Чудес.



Стоит ли рефинансировать валютный кредит?
daoburatino

Такая дилемма встала недавно передо мной.

В ноябре я взял вредит в Райффайзене в долларах в размере $25000 на 5 лет под 10% годовых.  Естественно, после недавнего роста курса возникает вопрос: а может, я ошибся и стоит рефинансироваться в рубли?

Давайте считать. Ежемесячный платеж сейчас составляет $531.18 (или 18′060 рублей по курсу 34).  После четырех платежей сумма основного долга уменьшится до $23′692.4 или 805′542 рубля.

Если я продолжу выплачивать валютный кредит, то заплачу всего $29′746.08 (т.е. $531.18 x 56 месяцев).

Райффайзен рефинансирует в рублях под 26.5% годовых на пять лет.

Для сравнения предположим, что я буду рефинансироваться на 56 месяцев - сколько осталось по действующему валютному кредиту.

В этом случае ежемесячный платеж по кредиту в 805′542 рубля, выданному на 56 месяцев, составит 25′207 рублей.

С учетом того, что с момента выдачи кредита прошло более трех месяцев но менее шести, за досрочное погашение + переоформление кредита Райффайзен возьмет 2% от досрочного погашения + 5500 рублей.

Всего с учетом комиссий за тот же период я выплачу 1′433′203 рубля (т.е. 25′207 рублей  x 56 месяцев + 5′500 + 805′542 рубля x 2%).

Другими словами, если я не собираюсь выплачивать новый рублевый кредит досрочно, то такое рефинансирование будет выгодно, только если СРЕДНИЙ курс за эти 56 месяцев превысит 48,18 рубля за доллар.  При этом это именно средний курс - т.е. курс на конец периода должен составить ориентировочно больше 62.36 рублей за доллар или вырасти за пять лет на 83.4% относительно текущего уровня или на 170% (т.е. почти в три раза) относительно максимума в 23.1255, достигнутого прошлым летом.

При этом выигрыш, если наступит, произойдет в будущем, а прямо сейчас после рефинансирования мне придется платить на 7′000 рублей в месяц больше (а на паритет я выйду только если курс упадет до 48 рублей за доллар).

Возможно ли такое сильное падение рубля?  Вполне - ибо исключать ничего нельзя - были такие прецеденты и в недавней российской истории и в совсем недавней украинской.  Но все же такое развитие ситуации мне кажется не очень вероятным, особенно учитывая довольно стабильное в последнее время поведение цен на нефть.

Лично мне кажется более вероятным менее резкое ослабление курса.  Плюс не очень радует отстегивать дополнительные 7′000 рублей в месяц в качестве “страховки”.

Поэтому лично я принял решение оставить кредит как есть и не рефинансировать.  Если процентные ставки по рублям вдруг резко упадут - тогда подумаем.

Удачи на Поле Чудес.
 


?

Log in

No account? Create an account