Похороны сфотографированные рекламным фотографом

фотограф № 116

Результаты ноября и ориентир на декабрь – сидим в рублях
daoburatino
Так как в ноябре система была в рублях, то, естественно, что в рублевом выражении потерь не произошло. Результаты с учетом возможных процентов с начала года сравнимы со 100% вложением в евро или рубли - и лучше остальных альтернатив.

Теперь к расчету по состоянию на 1 декабря 2009 года:

1. Средний курс рубля к доллару на 1 декабря 2009 года за 12 месяцев составил 31.7112. При этом курс непосредственно на 1 декабря составил 29.0687.
2. Средний курс рубля к евро за тот же период и на ту же дату составлял 44.0607. Курс на 1 декабря – 43.7658.
3. Как за доллар, так и за евро продолжают давать МЕНЬШЕ рублей по сравнению со средней. Соответственно – остаемся в РУБЛЯХ.

Результаты октября и ориентир на ноябрь – переходим в рубли
daoburatino
В октябре, как и в сентябре система в минусе.  Но в целом с начала года пока переигрывает как основные альтернативы, так и доходность по рублевым депозитам – но преимущество перед чисто рублевым депозитом уже чисто номинальное.

October09

Теперь к расчету по состоянию на 1 ноября 2009 года:

1. Средний курс рубля к доллару на 1 ноября 2009 года за 12 месяцев составил 31.5893.  При этом курс непосредственно на 1 ноября составил 29.0488.

2. Средний курс рубля к евро за тот же период и на ту же дату составлял 43.3899.  Курс на 1 ноября – 43.0678.

3.  Впервые за долгое время как за доллар, так и за евро давали МЕНЬШЕ рублей по сравнению со средней.  Соответственно – необходимо переходить в РУБЛИ.

Посмотрим, насколько сигнал будет устойчивым…


Детальные результаты сентября и обоснование ориентира на октябрь
daoburatino
"Завтра" не получилось - но лучше поздно чем никогда.

Итак - детальные результаты сентября:



В сентябре система в минусе, но в целом с начала года пока переигрывает как основные альтернативы, так и доходность по рублевым депозитам. 

В сравнение я также добавил вариант с корзиной из трех валют - рубли, евро и доллары.  Любопытным является то, что держание денег в виде корзины валют практически идентично по доходности простому рублевому депозиту...

Возвращаемся к расчету по состоянию на 1 октября 2009 года:

1. Средний курс рубля к доллару на 1 октября 2009 года за 12 месяцев составил 31.4268.  При этом курс непосредственно на 1 октября составил 30.0087.

2. Средний курс рубля к евро за тот же период и на ту же дату составлял 42.6683. Текущий курс – 43.8877.

3. Средний курс доллара к евро за 12 месяцев составлял 1.3588 доллара за евро. Текущий курс – 1.4625.

4. Впервые за долгое время за доллар давали МЕНЬШЕ рублей по сравнению со средней.  Вместе с тем, за евро пока дают больше рублей по сравнению со средней.  Соответственно – необходимо быть в ЕВРО.

Учитывая последние тенденции развития ситуации, не удивлюсь, если 1 ноября система даст сигнал переходить в рубль...


Результаты сентября и ориентир на октябрь: продолжаем сидеть в евро
daoburatino
Подробности - завтра

Во сколько РЕАЛЬНО обходится вам ваш автомобиль
daoburatino
Предположим, что вам надоело ездить на метро, и вы хотите купить автомобиль.  Вы накопили 200 тысяч рублей и банк как раз готов дать кредит, достаточный, чтобы вы могли купить себе автомобиль стоимостью 450 тысяч рублей.   Вопрос - можете ли вы его себе позволить?

Многие при решении этого вопроса (и я тоже не был исключением), при принятии решении смотрят только на выплаты по кредиту.  Например, при кредите на 250 тыс рублей на 5 лет под 15% годовых (не скажу, что прямо типичные условия - но такие предложения есть) ежемесячный платеж составит около 6000 рублей - сумма небольшая - можно вроде себе позволить.

Я покажу ниже, что РЕАЛЬНАЯ стоимость использования автомобиля составит более 15000 рублей в месяц!

Из чего складывается эта сумма?  Очень просто.

1.  Кредит - при заданных выше условиях за пять лет вы выплатите вместе с процентами 373 тыс рублей при погашении кредита равными платежами.

2.  Бензин - предположим вы живете в спальном районе Москвы и 6 из 7 дней в неделю проезжаете по 50 км со средним расходом 12л/100 км.  При цене бензина в 24 рубля за л за пять лет вы потратите 225 тыс рублей (50x365/7x6/100x12x5x24).

3.  Страховка - довольно типично, что каско и угон стоят около 10% от стоимости новой машины - также добавим около 5000 ОСАГО - итого 50 тысяч в месяц или 250 тысяч за пять лет.

4.  ТО - предположим, что машина все пять лет не ломается, а на ТО мы тратим не более 10 тысяч в год - итого 50 тысяч за пять лет.

5.  Упущенная выгода по собственным средствам - этот аспект часто упускают - если бы вы не тратили накопленную сумму, а положили ее в банк - как минимум под 6% годовых - то за пять лет вы бы заработали 67 тысяч рублей.  Вместе с первоначально вложенными средствами это составит 267 тысяч рублей.

6.  Стоимость машины в конце срока - частично эти затраты вы сможете отбить продав машину через пять лет.  По-моему опыту вряд ли удастся выручить более 50% первоначальной стоимости.  Поэтому посчитаем, что сможем выручить 225 тысяч.

Итого за пять лет вы потратите на машину 940 тысяч рублей - или 188 тысяч в год - или 15670 в месяц - или 515 рублей в день - и это предполагая, что не будете тратиться на ремонт или мойку.  Даже если исключить из расчетов упущенную выгоду - стоимость изменится незначительно.

Согласитесь, 15 тысяч в месяц для машины изначальной стоимостью 450 тысяч - это уже совсем другой коленкор - это ежемесячно более 3% стоимости машины

В сухом остатке - чтобы понять можете ли вы позволить себе автомобиль - умножьте его стоимость на 3%-3.5% - и подумайте, готовы ли вы потянуть такую сумму ежемесячных расходов. 

Особенно это касается второго автомобиля в семье - подумайте, действительно ли несколько большее удобство стоит этих дополнительных 15000 в месяц (или 180 тысяч в год) - я уверен, что им можно найти лучшее применение.

Эксперимент - месяц без кредитной карты
daoburatino
В одном из предыдущих сообщений я писал о всяческих плюсах кредитных карт.

Однако мой опыт явно говорит, что есть и явные минусы:

1.  Карта стимулирует жить не по средствам - вы можете тратить (и фактически тратите) больше, чем есть наличных ресурсов.

2.  Карта стимулирует совершать импульсные покупки - усугубляя проблему 1.

3.  Карта стимулирует платить больше - так как обычно карты принимаются в магазинах более дорогих, то не исключено, что вы будете платить больше просто потому, что станете ходить в более дорогие магазины.

В результате я решил поставить эксперимент:  в течение сентября я (а) буду пользоваться только наличными; и (б) буду тратить только сумму, заранее снятую в начале недели, на основе предварительно составленного бюджета (в составлении бюджета очень помог тот факт, что я веду запись расходов) .  Это своего рода модификация идеи, впервые мной увиденной у Макса Крайнова в его сервисе 4 конверта - не знаю уж, насколько он является изобретателем идеи.

Первая неделя пока дает повод для оптимизма - я в бюджет уложился, одновременно слегка сократив расходы.  Посмотрим, насколько хватит запала ;)

ВТБ и Сити - уточнение
daoburatino
Несколько уточнений по следам моих предыдущих сообщений

ВТБ:  Мои комментарии справедливы для случая, когда не оформлена электронная подпись.  Я изначально этим не озаботился (не обратив внимание на условие о лимитах) - сейчас оформляю.  Отпишусь по результатам - вроде как после этого острота проблемы с лимитами должна уменьшиться.

Сити:  Как я понимаю из комментариев на www.banki.ru проблема частично является следствием того, что у меня уже был пакет услуг CitiOne - и вроде как его наличие необязательно для открытия карты.  Поэтому первой мыслью было - а нельзя ли отказаться от CitiOne, сняв вопрос с ежемесячной комиссией в 250 рублей.  Я задал вопрос службе поддержки, могу ли я закрыть пакет услуг CitiOne, оставив кредитную карту.  Ответ был - что нет, нельзя - можно закрыть только и то, и другое одновременно...  Так что проблема продолжает быть актуальной.

Результаты августа и ориентир на сентябрь: продолжаем сидеть в евро
daoburatino
Результаты августа:

Sept09

В августе (как и в целом с начала года) система в плюсе и продолжает уверенно переигрывать выбранные как основные альтернативы, так и доходность по рублевым депозитам.

Возвращаемся к расчету по состоянию на 1 сентября 2009 года:

1. Средний курс рубля к доллару на 1 сентября 2009 года за 12 месяцев составил 31.0404.  При этом курс непосредственно на 1 сентября составил 31.8397.

2. Средний курс рубля к евро за тот же период и на ту же дату составлял 42.0527. Текущий курс – 45.4321.

3. Средний курс доллара к евро за 12 месяцев составлял 1.3569 доллара за евро. Текущий курс – 1.4269.

4. За доллар давали больше рублей по сравнению со средней; то же самое справедливо относительно и евро.  Соответственно – необходимо быть в одной из иностранных валют, так как рубль слабее по сравнению с долгосрочным трендом.

5. Количество долларов, которое дают за евро,  БОЛЬШЕ средней.  Соответственно, рекомендация на сентябрь остается прежней – ЕВРО.


ВТБ24 Телебанк – Так себе интернет-банк …
daoburatino

Так сложилось, что мой работодатель выбрал в качестве зарплатного банка ВТБ24.

С учетом того, что у меня были (и есть) кредитные карты в других банках (о чем я писал ранее), а также начитавшись умных западных книжек о важности автоматизации процесса работы с кредитками и чтобы не надо было по несколько раз в месяц носиться по Москве для погашения задолженности, решил оформить себе у них услугу Телебанк.

На первый взгляд, все довольно неплохо – интернет-банк работает.

Есть несколько но:

1.  Для работы необходимо постоянно у них покупать карточки с кодами (на каждую операцию нужно вводить код подтверждения со специальной заранее приобретенной карточки) – как я понимаю, для повышения безопасности.  Это довольно неудобно.  Большинство других банков, предлагающих такую услугу, находят другие способы обеспечения безопасности.  Плюс это приводит постоянно к дополнительным расходам, так как карточки платные и мне одной карты (с учетом активных операций) хватает месяца на два-три.

2.  Использование переводов приводит к дополнительным комиссиям – 0.3% с суммы перевода – хотя, надо признать, что у большинства других банков комиссии за перевод не ниже.

3.  Но самый большой недостаток системы  – это система так называемых лимитов операций.  Что имеется в виду – ВТБ24 установил определенный размер операций, который можно проводить без подписания бумажек.  Для переводов за пределы банка – это 5000 долларов.  Если вы приближаетесь к лимиту, необходимо физически ходить в банк и сдавать бумажки, которые они будут обрабатывать неделю, а то и две.  С учетом того, что я в среднем выбираю лимит за два месяца – это жутко неудобно.

4.  Служба поддержки – совершенно не эффективна.  На имейлы не отвечают, по телефону о статусе обработки бумаг по лимитам не сообщают.

Поэтому рекомендовать Телебанк ВТБ24 для активного управления финансами я бы не стал.


Расходы как "лакмусовая бумажка" жизненных ценностей
daoburatino

Знаете самый надежный способ определить жизненные ценности человека: что он считает важным, а что не очень?  Очень просто - надо посмотреть, на что он тратит деньги.

Я достаточно долго веду запись расходов и текущего финансового положения.  Но только на днях решил посмотреть на свои расходы через призму отражения жизненных ценностей.   Результаты меня несколько удивили:

Expenses brkdn

Во-первых, очевидно, что однозначно говорить о том, что мне удалось остановить ухудшение финансовой ситуации нельзя - за семь месяцев потрачено на 10% больше, чем заработано.  О жизненных установках, к этому приводящих, поговорим в одном из следующих сообщений.

Во-вторых, по факту получается, что существенную часть ресурсов я трачу на финансовую поддержку первой семьи, родителей и брата - фактически ставя интересы других людей выше своих.

В-третьих, примерно половина заработанного тратится на еду, отпуск, одежду, хобби и т.п.  Здесь явно есть много лишнего - надо будет лучше планировать траты и реже ходить по магазинам.  При этом на будущее (инвестиции) тратится только 1% - подход явно неправильный...

В четвертых, недавно купленная машина съедает весьма существенную долю расходов - каждый отдельный платеж по кредиту - это вроде сумма небольшая - а все вместе набегает на очень приличную долю дохода.   Наверное, стоило покупать машину подешевле...

Ну и в-пятых - с учетом того, что у меня был на начало периода значительный долг по кредиткам (примерно в размере двух среднемесячных зарплат) - то за прошедшее время набежала огромная сумма процентов - собственно, можно говорить, что основная сумма "дефицита" была вызвана именно этим.

О чем это говорит по совокупности?  Наверное о том, что:

(а) чрезмерное значение придаю интересам других людей и их мнению о себе;

(б) излишне фокусируюсь на текущих удовольствиях - фактически за счет недостаточных усилий (и средств) на то, чтобы позаботиться о будущем - как своем так и своей семьи...

(в) довольно безответственно отношусь к тратам - специально не планируя нерегулярные траты, не соотнося их с полученным доходом.

Есть над чем подумать...


?

Log in

No account? Create an account